Im dłuższy okres spłaty kredytu czy pożyczki, tym mniejsze raty przyjdzie płacić kredytobiorcy. Jednak rozbijanie spłaty na 96 rat i więcej może okazać się bardzo kosztowne.
Dłuższy okres kredytowania oznacza zazwyczaj droższy kredyt. Jest to dosyć prosta zależność wynikająca z oprocentowania liczonego w skali roku. Kredyt gotówkowy na 96 miesięcy ma jednak swoje atuty. Najważniejszym z nich jest mniejsza miesięczna rata zobowiązania. Do niedawna najdłuższy okres spłaty pożyczki bankowej zamykał się w granicach 72 rat. Kilka instytucji, w tym Credit Agricole, wciąż praktykuje takie rozwiązania. W ostatnim czasie wiele banków wydłużyło jednak maksymalny czas kredytowania do 8 lat, co więcej, istnieje kilka instytucji, które w ofercie promocyjnej umożliwiają klientowi uregulowanie kredytu w ciągu 120 miesięcy.
Analiza przypadku
W PKO BP mamy szanse na ośmioletni okres spłaty pożyczki. Minusem takiego rozwiązania są wysokie koszty kredytu. Kwota, jaką konsument będzie zobowiązany spłacić po 96 miesiącach w przypadku kredytu na 10 000 zł, to aż 15 242,27 zł. Wraz z wydłużeniem okresu kredytowania zwiększa się RRSO pożyczki. Rzeczywista stopa procentowa w skali roku przy kredycie na 96 rat wynosi ok. 11,08 proc., pożyczając pieniądze na 72 miesiące RRSO wyniesie 10,21 proc. Z kolei prowizja za udzielenie finansowania w banku PKO BP wynosi aż 6 proc. przy okresie spłaty 96 miesięcy, a 5 proc. przy 72 miesiącach.
Analogiczna sytuacja ma miejsce w kontekście kredytu gotówkowego w Meritum Banku. Klient ubiegający się o wsparcie finansowe w wysokości 10 000 zł w rozłożeniu na 96 rat zwróci bankowi 15 242,27 zł. Prowizja za udzielenie finansowania to 5 proc. zaś rata wynosiłaby 158,77 zł. RRSO w Meritum Banku to 11,96 proc.
Zalety kredytu na 96 miesięcy
Kredyt gotówkowy na 96 miesięcy to przede wszystkim niższa rata zobowiązania. Jeśli potrzebujemy dodatkowego zastrzyku gotówki, zależy nam na niskich ratach i nie przeraża nas wysoki całościowy koszt kredytu, pożyczka na 8 lat będzie dla nas dobrym rozwiązaniem. Atutem tego produktu bankowego jest możliwość wcześniejszej spłaty długu bez konsekwencji dla kredytobiorcy. Ponadto klient może zdecydować również o wyborze formy miesięcznie spłacanych kwot, które mogą być malejące lub równe. W przypadku rat malejących harmonogram wpłat kolejnych transz jest określany przez podzielenie pożyczanej sumy przez liczbę miesięcy pozostałych do końca spłaty.
Każdy kredytobiorca powinien się zastanowić nad tym, czy bardziej zależy mu na niższej racie, czy mniejszej ostatecznej nadpłacie. Inne parametry, takie jak ubezpieczenie również są zależne od długości spłaty długu. Zmniejszając okres kredytowania automatycznie obniżamy koszt całego zobowiązania.