Kredytu hipotecznego nie można spłacać w nieskończoność. Choć brzmi to banalnie, to niesie za sobą ważne konsekwencje. Analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl informują - można mieć zbyt dużo lat, aby otrzymać interesujący kredyt.
Okazuje się, że wiek ma znaczenie. Przynajmniej w przypadku kredytów hipotecznych. Każdy bank ma swoje własne reguły dotyczące maksymalnego okresu kredytowania oraz wieku kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty swojego zobowiązania. To jak najbardziej logiczne - trudno oczekiwać, aby bank oczekiwał, że jego klient będzie spłacał raty aż do setnych urodzin. Kredytobiorcy powinni jednak o istnieniu takich limitów pamiętać, bo mają one jednoznaczne konsekwencje - można mieć zwyczajnie za dużo lat, aby uzyskać „wymarzony” kredyt. Ostrzegają przed tym eksperci porównywarki finansowej Comperia.pl.
Maksymalny okres kredytowania i wiek kredytobiorcy w momencie spłaty
Banki najczęściej pożyczają środki w ramach kredytu hipotecznego na 30-40 lat. Kilka banków jest jednak zdolna udzielić kredytu nawet na pół wieku (Getin Bank, Bank Ochrony Środowiska). Te najdłuższe kredyty są udzielane jednak jedynie grupie najmłodszych kredytobiorców (maks. 30 lat). Wszystko dlatego, że banki stosują także inne ograniczenie, a mianowicie maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty. Przeważnie wynosi on 70 - 75 lat, ale w niektórych instytucjach dopuszczany jest nawet wiek 80 lat (Alior Bank, Getin Bank, Bank BPH). Nieraz można wydłużyć sobie możliwość spłaty wykupując ubezpieczenie na życie.
Maksymalny okres kredytowania i maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego | ||
Bank | Maks. okres kredytowania (w latach) | Maks. wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu bez konieczności ubezpieczenia (w latach) |
Alior Bank | 30 | 80 |
Bank BGŻ | 35 | 75 |
Bank BPH | 40 | 80 |
Bank BPS | 30 | 70 |
Bank Millennium | 35 | 75 |
Bank Zachodni WBK | 30 | 70 |
BNP Paribas | 35 | 75 |
BOŚ Bank | 50 | 70 |
Citi Handlowy | 35 | 75 |
Credit Agricole | 35 | 70 |
Deutsche Bank | 40 | 70 |
Eurobank | 30 | 70 |
Getin Noble Bank | 50 | 80 |
ING Bank Śląski | 40 | 70 |
mBank | 40 | 70 |
MultiBank | 40 | 70 |
Nordea Bank | 45 | 70 |
40 | 75 | |
Raiffeisen Polbank | 30 | 70 |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||
Jest to zatem fizycznie niemożliwe w niektórych bankach, aby np. 45-latek zaciągnął kredyt na 30 lat. Można wysnuć więc prosty wniosek - młodszy ma lepiej, bo może zadłużyć się na dłuższy okres, a przez to płacić niższe raty. Niby wszystko jest tutaj logiczne, istnieje tylko jedno „ale”. Rekomendacja SII. Mówi ona jednoznacznie, że bank może udzielać kredytów na 30, 40 czy 50 lat, ale tylko takim kredytobiorcom, którzy byliby w stanie spłacić całość swojego zobowiązania w 25 lat. Dlatego może i 25-latek ma możliwość zaciągnięcia kredytu na 50 lat, ale musi wykazywać taką samą zdolność kredytową jak np. 45- czy 50-latek zadłużający się na 25 lat.
Warto także pamiętać, że aktualne zasady (a w zasadzie właśnie brak szczegółowych zasad) mają zastosowanie tylko do końca 2013 r. Od początku 2014 r., na mocy znowelizowanej rekomendacji S, maksymalny okres kredytu nie będzie mógł przekraczać 35 lat. Z kolei dobrą wiadomością jest ta, że z 25 do 30 lat zostanie wydłużony okres kredytu brany pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej.
Dlaczego długi okres spłaty ma znaczenie?
Wiele osób pomimo wystarczającej wiarygodności kredytowej nie decyduje się na zaciągnięcie zobowiązania na 15 czy 20 lat, ale spłatę kredytu rozkłada np. na 30 lat. Dlaczego? Ponieważ płacić będą niższe raty. Co prawda w sumie oddadzą dziesiątki czy setki tysięcy złotych odsetek więcej, ale ich miesięczny budżet przynajmniej nie będzie tak obciążony. To dlatego 25-latek stoi w nieco lepszej sytuacji niż 45-latek. Starszy z nich ma zdecydowanie mniejsze pole manewru z długością okresu spłaty swojego kredytu.
Raty 25-latka i 45-latka – przykład Kredyt w PLN na 300 tys. zł, oprocentowanie 7,5 proc., raty równe | ||
Kredyt 25-latka (na 45 lat) | Kredyt 45-latka (na 25 lat) | |
Miesięczna rata | 1 942,16 zł | 2 216,97 zł |
Suma odsetek | 748 765,70 zł | 365 092,06 zł |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||
Młodzi honorowani także dofinansowaniem
Młodzi mogą płacić niższe raty nie tylko ze względu na dłuższy okres spłaty, ale także dzięki pomocowym programom Państwa. Akurat obecnie trwa przejściowy okres kiedy nie funkcjonuje żaden, ale do końca 2012 r. można było zaciagać kredyty w Rodzinie na Swoim, a zapewne od 2014 r. - w ramach Mieszkania dla Młodych.
Oba programy mają ze sobą m.in. to wspólnego, że wspierają ludzi młodych. Aby liczyć na dofinansowanie trzeba spełnić jednak kilka warunków, a jednym z nich jest kryterium wieku. Beneficjentami programów mogą być bowiem jedynie te osoby, które złożą wniosek o udzielenie kredytu z dopłatami najpóźniej do końca roku kalendarzowego, w którym kończą 35 lat. 40-latek nie otrzyma zatem kredytu w ramach programu. Chyba że pojmie za żonę kobietę najwyżej 35-letnią, ponieważ w świetle przepisów jeśli o kredyt występuje małżeństwo, to warunek maks. 35 lat dotyczy tylko młodszego z nich. Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl