Wkład własny ma znaczenie dla kosztów hipoteki. Im większy, tym rzeczywista stopa procentowa mniejsza. Z punktu widzenia banku dużo lepszy jest klient z dwudziestoprocentowym wkładem własnym od tego bez żadnej wpłaty własnej. Różnica między wkładem na poziomie 50% a 20% jest już znikoma.
Oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem. Chodzi nie tylko o same odsetki, ale również opłaty wstępne i ubezpieczenia. Porównywarka finansowa Comperia.pl dokonała porównania ofert kredytów hipotecznych w trzech przedziałach wskaźnika wysokości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości.
Kredyt bez wkładu własnego
Kiedyś dostępny na każdym rogu. Dzisiaj tylko 11 banków współpracujących z Comperią ma go w ofercie. Topowe propozycje należą do Banku Millennium, BOŚ oraz PKO BP. Średnie oprocentowanie rzeczywiste dla najlepszej trójki wyniesie 7,78%. Należy pamiętać, że uwzględnia ono koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Jest ono pobierane najczęściej wtedy, kiedy kredyt przekracza 80% wartości kupowanej nieruchomości.
Porównaj kredyty hipoteczne!
Wpłata własna 20%
Klienci dysponujący dwudziestoprocentową wpłatą własną mogą liczyć na ofertę tańszą przeciętnie o 1% w porównaniu do wariantu kredytowania bez angażowania gotówki. Trzy najlepsze banki w zestawieniu Comperii: ING Bank, DnB Nord oraz Bank Millennium zaproponują kredyty o średnim oprocentowaniu rzeczywistym na poziomie 6,69%. Różnica w koszcie w porównaniu do wariantu bez wkładu własnego wynika przede wszystkim z braku konieczności ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
Tylko połowa z kredytu
Zwiększenie wpłaty własnej do połowy wartości nabywanej nieruchomości nie przyczyni się istotnie do dodatkowej obniżki oprocentowania. Tym razem w zestawieniu najlepszych ofert nastąpi małe przetasowanie: ING Bank, Millennium Bank, DnB Nord. Średni poziom oprocentowania rzeczywistego wyniesie 6,69%. Tym razem spadek w porównaniu do opcji z wkładem własnym na poziomie 50% wynika z obniżki oprocentowania.
Wystarczy przekroczyć 20%
Jak wynika z przytoczonych wyżej danych premia związana ze zwiększaniem wkładu własnego jest największa, gdy dochodzimy do progu 20%. Dalsze powiększanie finansowego zaangażowania nie przynosi istotnych korzyści z punktu widzenia rzeczywistego kosztu kredytu. Bank nie premiuje znacząco niższą marżą, tym samym portfel klienta nie odczuje istotnych korzyści. Z tego punktu widzenia warto więc zastanowić się nad innym sposobem ulokowania nadwyżek gotówkowych.