Kredyt gotówkowy można spłacać w systemie rat równych lub malejących. Który z nich jest korzystniejszy?
Rata kredytowa dzieli się na część kapitałową (pieniądze, które de facto pożyczamy w banku) i część odsetkową - to, ile zapłacimy odsetek zależy od wysokości oprocentowania, kwoty kredytu i okresu kredytowania.
System spłat kredytu w ratach równych polega na tym, że w całym okresie kredytowania kredytobiorca płacić będzie miesięczną ratę w tej samej wysokości. W trakcie spłaty zmieniać się będzie jedynie proporcja pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową. Stopniowo wzrastać będzie część kapitałowa a spadać część odsetkowa.
Wybierając system rat malejących, część kapitałowa jest niezmienna w całym okresie spłaty, natomiast z każdą kolejną ratą zmniejszać się będzie część odsetkowa. Odsetki liczone są bowiem od faktycznego salda zadłużenia.
Mniej w malejących
Porównując opłacalność wyboru rat równych i malejących na konkretnym przykładzie okazuje się, że korzystniejsza jest forma rat malejących. W tym bowiem przypadku zapłacimy bankowi mniej odsetek. Nie oznacza to jednak, że taki system zawsze będzie atrakcyjniejszy.
Pierwsze raty spłacane w systemie malejącym będą wyższe niż w systemie rat równych. Dopiero z czasem zrównają się z ratami równymi, by następnie spaść poniżej ich poziomu. Przy większych kwotach kredytu ta różnica może być bardzo wyraźna i dotkliwa dla domowego budżetu. Ponadto, wybierając system rat malejących, kredytobiorcy muszą wykazać się większą zdolnością kredytową. Banki do jej wyliczenia przyjmują bowiem wysokość pierwszej raty, która w wariancie malejącym jest najwyższa. Dla wielu kredytobiorców wybór rat malejących może więc skutkować uzyskaniem kredytu w niższej wysokości.
Zrównanie rat
Zaciągając kredyt gotówkowy w kwocie 10 tys. zł na okres 12 miesięcy (plus 5 proc. prowizji), w systemie rat równych płacilibyśmy miesięcznie około 948 zł. Pierwsza rata w systemie malejącym wyniosłaby natomiast ponad 1 tys. zł. Dopiero siódma rata byłaby niższa od tej w systemie rat równych i wyniosłaby 940 zł. Każda z pozostałych pięciu rat będzie jednak coraz niższa, a ostatnia wyniesie około 886 zł.
Harmonogram spłaty kredytu (w zł)* | |||
Rata | |||
1 | 1 006,25 | 947,71 | |
2 | 995,31 | 947,71 | |
3 | 984,38 | 947,71 | |
4 | 973,44 | 947,71 | |
5 | 962,5 | 947,71 | |
6 | 951,56 | 947,71 | |
7 | 940,63 | 947,71 | |
8 | 929,69 | 947,71 | |
9 | 918,75 | 947,71 | |
10 | 907,81 | 947,71 | |
11 | 896,88 | 947,71 | |
12 | 885,94 | 947,71 | |
* Kwota kredytu 10 tys. zł, okres kredytowania 12 miesięcy | |||
Comperia.pl