Jaki muszę mieć staż pracy, by otrzymać kredyt hipoteczny?

… też staż pracy oraz forma zatrudnienia.Trudno o  bank, który udzieli kredyt osobie rozpoczynającą pierwszą w życiu pracę lub otworzyła właśnie biznes. Kredytodawca musi mieć pewność, że staż pracy potencjalnego klienta jest na tyle duży, że ryzyko jego zwolnienia jest niskie. Oczywiście nie chodzi o wykazanie się dwu-, czy trzyletnim okresem próby wiarygodności zatrudnienia, aż okaże się, że potencjalny kredytobiorca ma stałą pracę. Normą jednak jest, że trzy miesiące stażu w nowej firmie to minimum, by móc ubiegać się o kredyt hipoteczny.

Moment zmiany miejsca pracy to też nie najlepszy termin na składanie wniosku o kredyt mieszkaniowy. Z reguły wymagania bankowe w tym zakresie są takie, że powinieneś przepracować przynajmniej 1 miesiąc u nowego pracodawcy, aby analityk kredytowy zaliczył Twój dochód do zdolności kredytowe.

 

Dla wielu może się to wydać dziwne, ale dla banku ma znaczenie nie tylko staż, ale również forma zatrudnienia. Systemy oceniające zdolność kredytową klienta najbardziej „preferują” osoby zatrudnione na podstawie umowy na czas nieokreślony. W tym przypadku wymagany minimalny staż pracy jest najkrótszy. Najczęściej jest to okres trzech miesięcy.

W przypadku umowy o pracę na czas określony ważne jest nie tylko, od kiedy trwa dana umowa, ale też kiedy przypada jej zakończenie. Jeśli ten drugi okres jest zbyt krótki (np. 2 miesiące), to banki mogą nie zaakceptować dochodu uzyskiwanego na podstawie umowy w takiej formie.

Umowa o dzieło lub zlecenia jest bardzo korzystną z punktu widzenia wysokości płaconych podatków formą uzyskiwania dochodu. Ze względu na możliwe do zastosowania wysokie koszty uzyskania przychodu (50 lub 25%) należna fiskusowi płatność jest istotnie niższa niż przy umowie o pracę. Z drugiej jednak strony pracujący na podstawie umowy o dzieło, ma mniejszą pewność zatrudnienia, dlatego w tym przypadku wymagania ze strony banków udzielających kredytów hipotecznych są bardziej restrykcyjne w stosunku do klientów niż w przypadku umowy o pracę. Przede wszystkim dochód z umowy o dzieło lub zlecenia musi być uzyskiwany w sposób systematyczny. Banki z reguły żądają, by historia umów o dzieło była co najmniej 6 miesięczna, tak aby na ich podstawie można było wyliczyć zdolność kredytową. Najlepiej też, jeśli umowy te są prowadzone z jednym pracodawcą. W sytuacji gdy podpisujesz co miesiąc nowe umowy o dzieło (nawet od dłuższego czasu), ale każdą z nich z innym pracodawcą, to bank nie udzieli Ci kredytu hipotecznego.

Do wniosku o kredyt hipoteczny będziesz musiał dołączyć kopie umów o dzieło, rachunki oraz PIT 8B za ostatni rozliczony rok.

 

Działalność gospodarcza prowadzona przez osoby fizyczne, może być rozliczana z urzędem skarbowym w różnych formach: na zasadach ogólnych, karcie podatkowej lub ryczałtem. Największe szanse uzyskania kredytu hipotecznego mają w praktyce te osoby, które odprowadzają podatek do fiskusa wg tej pierwszej formuły. Jednak nie tylko forma rozliczenia z US ma znaczenie. Analityk kredytowy przede wszystkim zwróci uwagę na okres prowadzenia działalności gospodarczej. Kredytobiorca, który od kilku miesięcy prowadzi własną firmę nie ma szans na uzyskanie kredytu. Banki najczęściej wymagają, by osoby prowadzące działalność gospodarczą w dniu składania wniosku mogły pochwalić się minimalnie 12- lub 24-miesięcznym stażem.

 

 

Marynarze również mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Z uwagi na specyfikę ich pracy oraz źródło dochodów banki wyróżniają tę grupę zawodową w swoich regulaminach i stosują oddzielne wytyczne, co do tego w jakim przypadku dochód z tytułu kontraktu marynarskiego może być zaakceptowany przy liczeniu zdolności kredytowej.

Liczy się przede wszystkim staż pracy. Tutaj banki są bardziej konserwatywne niż w przypadku umów o pracę. Minimalny okres zatrudnienia wymagany przez procedury bankowe to zwykle rok lub 2 lata. Wyjątkiem jest Getin Noble Bank, w którym staż pracy marynarza uprawniający do ubiegania się o kredyt hipoteczny to tylko 3 miesiące!

 

 

Karol Wilczko

Comperia.pl