Osoby zainteresowane budową lub zakupem nieruchomości często wykorzystują do tego celu kredyty hipoteczne. Ponieważ jest to zobowiązanie na wiele lat, warto zrobić wszystko, by zminimalizować koszty związane z pożyczką. Jak uzyskać kredyt mieszkaniowy na najlepszych warunkach? - Comperia.pl podpowiada.
Decydując się na kredyt hipoteczny musimy się liczyć z tym, że każda pożyczka kosztuje. Opłaty, które bezpośrednio wpływają na cenę zaciąganego zobowiązania to marża banku (część składowa oprocentowania kredytu) oraz prowizja pobierana za jego udzielenie. Warto pamiętać, że te dwa parametry można, a nawet trzeba negocjować.
W dużej mierze wartość tych parametrów zależy od kwoty zaciąganego kredytu, ale wpływ ma także zakup dodatkowych produktów oferowanych przez daną instytucję (tzw. cross-selling). O ile kwoty kredytu klient raczej nie zmieni (maksymalna wysokość zależy od zdolności kredytowej), o tyle kupno innego produktu jest jak najbardziej wykonalne.
Co proponują banki?
Najbardziej popularnym produktem, dzięki któremu możliwe jest uzyskanie lepszych warunków zaciąganej „hipoteki” jest konta osobiste z deklaracją comiesięcznych wpływów. Nie jest to specjalnie wygórowany warunek, biorąc pod uwagę, że większość z nas i tak aktywnie korzysta z ROR’u. Dodatkowo takie rozwiązanie może znacząco ułatwić obsługę zaciągniętego kredytu, gdyż umożliwia automatyczne pobieranie raty z naszego „nowego” rachunku.
Innym produktem, często dodawanym przez banki do kredytów hipotecznych, jest karta kredytowa. Korzystanie z niej wymaga od klienta dokładnego zrozumienia zasad funkcjonowania „plastiku”.
Koszty kredytu możemy również obniżyć za pomocą dodatkowego ubezpieczenia. Najczęściej do zobowiązań hipotecznych są dołączane polisy odnoszące się do kredytowanej nieruchomości (ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych) oraz polisy chroniące samego kredytobiorcę: ubezpieczenie na życie i dożycie, od następstw nieszczęśliwych wypadków, czy też od utraty pracy. Skorzystanie z którejkolwiek opcji powoduje, że klient może liczyć na atrakcyjniejsze warunki zaciąganego zobowiązania.
Innym rozwiązaniem, które korzystnie wpływa na obniżkę kosztów zaciąganej hipoteki jest zakup produktów finansowych służących do pomnażania oszczędności klienta. Inwestowanie w jednostki funduszy inwestycyjnych lub zobowiązanie się do odkładania pieniędzy w planach systematycznego oszczędzania powodują, że bank chętnie odstąpi od naliczenia prowizji za udzielenie kredytu, czy też obniży nam stosowaną przez siebie marżę.
Decydując się na zakup dodatkowych produktów finansowych podczas zaciągania kredytu hipotecznego klient powinien jednak zachować pewną ostrożność. Może się okazać, że koszty związane z prowadzeniem konta, czy obsługą karty kredytowej są wyższe niż oszczędności wypracowane na obniżce marży, czy odstąpieniu od zapłaty prowizji. W ujęciu całościowym klient może stracić.
Kolejną sprawą jest to, że zakup kolejnej karty kredytowej lub jednostek zbyt agresywnego funduszu może okazać się klientowi zupełnie nie na rękę. Dlatego każdy indywidualnie powinien odpowiedzieć sobie na pytanie: ile jest w stanie poświęcić w celu uzyskania tańszego kredytu.
Jacek Kasperczyk
Comperia.pl