Spłacający kredyty hipoteczne w walucie obcej doskonale znają temat spreadu. Muszą, bo co miesiąc płacą za jego istnienie. Im większy rozstrzał między kursami kupna i sprzedaży danej waluty w ramach Twojego banku tym więcej pieniędzy ubywa z portfela. A ile dokładnie?
Spread to różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty. Dla ustalenia salda zadłużenia kredytobiorcy, złotówkowa wartość udzielonego kredytu jest przeliczana na walutę po kursie kupna. Jest niższy od kursu sprzedaży, po którym dokonujesz spłaty zadłużenia. Gdyby dla przykładu spread wynosił 10% i gdybyś zaraz po wzięciu kredytu postanowił go spłacić, musiałbyś oddać do banku 110% pierwotnej wartości długu. Tylko z tytułu istnienia kursowych widełek.
Bank zarabia na spreadzie
Wyobraźmy sobie, że przypadająca na 10. grudnia 2009 roku rata kredytu wynosi 100 franków szwajcarskich. Gdyby chodziło o DomBank to z uwagi na obowiązujący tam kurs w złotówkach trzeba byłoby zapłacić 293 zł. Z kolei w Lukas Banku mówilibyśmy o kwocie 279 zł. A przecież obaj kredytodawcy mają taki sam dostęp do pieniądza na rynku międzybankowym. Mogą wymieniać waluty po tym samym, niższym kursie. Nie robią jednak tego tłumacząc działanie różnorakimi kosztami. A ty kliencie płacz i płać.
Ile kosztują widełki?
I znowu przykład. Niech pierwotnie udzielony kredyt wyniesie 200 000 PLN. Przyjmijmy oprocentowanie na poziomie 3% we frankach szwajcarskich stałe w całym 30-letnim okresie spłaty. W tym przypadku średniorynkowy ponad sześcioprocentowy spread dałby koszt rzędu 12 000 zł. Dlaczego tak dużo? Ponieważ kursowe widełki wbijają się nie tylko w sam kredyt, ale również w odsetki.
Możesz spłacać w walucie
Zgodnie z obowiązują od 1 lipca tego roku Rekomendacją S II masz możliwość ominięcia bankowego spreadu. Możesz poprosić bank o przygotowanie aneksu do umowy, na podstawie którego spłata każdej raty będzie następować we właściwej jej walucie. Zmiana trybu obsługi kredytu wiąże się niestety z kosztem dochodzącym nawet do kilku procent wartości kredytu. W jej efekcie jednak ominiesz widełki dzięki dostarczaniu do banku kupionej na własną rękę waluty. Jest to z pewnością niedogodność. Dlatego do tej pory niewiele osób skorzystało z dobrodziejstw najnowszej rekomendacji.
Jak więc sobie radzić ze spreadem? No cóż, sztuka jest trudna, bo banki mają sporą dowolność w tym procederze. Trzeba liczyć na to, że rynkowa konkurencja skłoni bankowców do trzymania widełek w ryzach.
Poniżej publikujemy aktualny na 10. grudnia spread w analizowanych przez Comperię bankach.
Bank | kupno | sprzedaż | |
Alior | 4,0452 | 4,2750 | EUR |
2,6752 | 2,8277 | CHF | |
2,7509 | 2,9083 | USD | |
BGŻ | 4,0564 | 4,2516 | EUR |
2,6808 | 2,8592 | CHF | |
2,7528 | 2,8852 | USD | |
BOŚ | 3,9964 | 4,2431 | EUR |
2,6967 | 2,8859 | CHF | |
2,7435 | 2,9123 | USD | |
BPH | 4,0677 | 4,3130 | EUR |
2,6847 | 2,8525 | CHF | |
2,7644 | 2,9309 | USD | |
BZ WBK | 4,0282 | 4,2518 | EUR |
2,6651 | 2,8130 | CHF | |
2,7362 | 2,8881 | USD | |
DB PBC | 3,9988 | 4,2887 | EUR |
2,6101 | 2,8703 | CHF | |
2,7174 | 2,9144 | USD | |
DnB Nord | 3,9298 | 4,2791 | EUR |
2,5983 | 2,8292 | CHF | |
2,7430 | 2,9068 | USD | |
Dombank | 3,9301 | 4,3875 | EUR |
2,5735 | 2,9313 | CHF | |
2,6709 | 2,9819 | USD | |
Fortis Bank | 3,9999 | 4,3116 | EUR |
2,6454 | 2,8515 | CHF | |
2,7188 | 2,9307 | USD | |
GEMB | 3,9592 | 4,2074 | EUR |
2,6382 | 2,7812 | CHF | |
2,6562 | 2,8210 | USD | |
ING | 4,0338 | 4,2833 | EUR |
2,6676 | 2,8326 | CHF | |
2,7403 | 2,9098 | USD | |
Kredyt Bank | 4,0344 | 4,2926 | EUR |
2,6722 | 2,8512 | CHF | |
2,7423 | 2,9177 | USD | |
Lukas Bank | 4,0465 | 4,2333 | EUR |
2,6756 | 2,7991 | CHF | |
2,7505 | 2,8774 | USD | |
mBank | 4,0563 | 4,2643 | EUR |
2,6683 | 2,8335 | CHF | |
2,7549 | 2,8961 | USD | |
Millennium | 4,0578 | 4,2574 | EUR |
2,6827 | 2,8532 | CHF | |
2,7582 | 2,8938 | USD | |
Multibank | 4,0563 | 4,2643 | EUR |
2,6683 | 2,8335 | CHF | |
2,7549 | 2,8961 | USD | |
Metrobank | 3,9391 | 4,3539 | EUR |
2,6040 | 2,8782 | CHF | |
2,6745 | 2,9561 | USD | |
Nordea | 4,0471 | 4,2632 | EUR |
2,6604 | 2,8253 | CHF | |
2,7461 | 2,9014 | USD | |
PEKAO SA | 4,0596 | 4,2505 | EUR |
2,6860 | 2,8127 | CHF | |
2,7580 | 2,8884 | USD | |
4,0571 | 4,2651 | EUR | |
2,6750 | 2,8291 | CHF | |
2,7573 | 2,8987 | USD | |
Polbank | 3,9516 | 4,3122 | EUR |
2,6007 | 2,8385 | CHF | |
2,6862 | 2,9313 | USD | |
Raiffeisen | 4,0261 | 4,2688 | EUR |
2,6642 | 2,8248 | CHF | |
2,7365 | 2,9015 | USD |
Chcesz podyskutować o bankach, kredytach, spreadzie? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum!
Comperia.pl