Dokąd udać się po kredyty mieszkaniowe w obcej walucie i jakie są koszty przewalutowania kredytu?

Wszelkie silniejsze ruchy kursu franka szwajcarskiego przypominają, że kredyty walutowe mogą przysporzyć kredytobiorcom wielu niepotrzebnych nerwów. Z drugiej strony, przy dobrym prognozowaniu kursów walutowych i przewalutowaniu zadłużenia w odpowiednim czasie, można spodziewać się wyraźnych korzyści. Comperia pokazuje, dokąd można udać się po kredyt w walucie obcej i ile zapłacimy za przewalutowanie kredytu hipotecznego.

Sprawdź teraz najlepsze kredyty hipoteczne w naszej porównywarce!

Poruszając temat kredytów hipotecznych w walutach obcych, warto przypomnieć na początku, jakie wymagania postawi przed nami bank w oparciu o Rekomendację S. Zaciągając kredyt w zagranicznej walucie, zgodnie z regulacjami nadzoru, będziemy musieli posiadać zdolność do spłacenia rat tego kredytu także dla kwoty powiększonej o 20 proc. i z oprocentowaniem obowiązującym dla kredytów złotowych. Dodatkowo zgodnie z Rekomendacją S II zostaniemy ostrzeżeni o ryzyku wahań kursów walutowych i o kosztach spreadów walutowych.
Warto pamiętać, że kredytobiorcy są narażeni na znaczne wahania wysokości rat i należy być świadomym, że rata takiego kredytu, z pozoru tańsza, może gwałtownie wzrosnąć.

Jakie są więc potencjalne korzyści kredytu walutowego?
Główną korzyścią z posiadania kredytu hipotecznego w walucie obcej jest niższe oprocentowanie takiej pożyczki w porównaniu do odpowiednika w złotych. Powodem jest niższa stopa LIBOR od analogicznej warszawskiej stopy pożyczek międzybankowych (WIBOR). Sprawia to, że w przypadku zaciągnięcia kredytu, np.: w EUR, zapłacimy niższą ratę niż w przypadku kredytu złotowego.

Innym powodem, dla którego kredyt walutowy może być opłacalny są wahania kursów walutowych. Należy jednak pamiętać, że efekt ten działa w dwie strony, o czym mogło się przekonać wielu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt w CHF. Początkowo niski kurs CHF/PLN (około 2 w sierpniu 2008 r.) zaczął wzrastać by pod koniec ubiegłego roku sięgnąć 3,20 złotego za franka. Aktualnie kurs spadł do poziomu 3 złotych za franka. Mimo to wartość kredytów hipotecznych wyrażona w złotych może aktualnie przewyższać wartość hipoteki (niezależnie od faktu płacenia rat przez kilkanaście miesięcy).

Dla osób liczących na korzyści z wahań kursowych, to właśnie ten moment (CHF/PLN= 3,20) wydawałby się dobry do zaciągnięcia kredytu we frankach szwajcarskich. Wyjątkowo mocny frank nie leżał jednak w interesie szwajcarskiego banku centralnego. Nie wspominając o rynkowych oczekiwaniach na podniesienie stóp procentowych w Polsce, które między innymi miały wpłynąć w przyszłości na umocnienie złotego.

Do jakiego banku można więc udać się po taki kredyt?

Źródło: Comperia.pl, opracowanie własne.

Jak widać w powyższej tabeli, po kredyt walutowy można udać się aż do piętnastu banków. Wszystkie z nich oferują kredyty w europejskiej walucie. Ponad połowa z nich ma w swojej ofercie kredyty we frankach szwajcarskich, a w co trzecim banku oferującym kredyty walutowe będzie można zawnioskować o pożyczkę w amerykańskich dolarach.

Poza tymi bankami na rynku pozostaje jeszcze dziesięć banków, w których można otrzymać kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym, ale tylko w polskiej walucie.

Przewalutowanie kredytu hipotecznego
Dobrym momentem na przewalutowanie pożyczki jest sytuacja, w której polski złoty umacnia się wobec waluty, w której zaciągnięty został kredyt. Taka operacja może istotnie zmniejszyć wartość naszego zadłużenia! Niestety, wiąże się to przeważnie z opłatą. Najczęściej bank pobierze jednorazową prowizję w wysokości kilku procent od kwoty podlegającej przewalutowaniu. Szczegółowe informacje przedstawiono w poniższej tabeli.

Koszty przewalutowania kredytów hipotecznych

Źródło: TOIP na stronach banków.
*W przypadku kredytów wypłaconych i spłacanych według kursu średniego NBP prowizja za zmianę waluty wynosi 1,50%.
**Pierwsze przewalutowanie na PLN jest darmowe.
***Podano koszt przewalutowania dla kredytów mieszkaniowych.

Banki pobierają prowizję za przewalutowanie maksymalnie 2% kwoty podlegającej przewalutowaniu. Niektóre z nich pozwalają dokonać zmiany waluty bez pobierania prowizji.

Choć opłata za przewalutowanie nie powinna znacząco wpływać na decyzję, do którego banku udać się po kredyt walutowy, to jednak warto mieć świadomość, że w przyszłości możemy ponieść tego typu koszt.


Marcin Zienkiewicz
Analityk Comperia.pl