Kredyty walutowe są nadal bardzo popularne, chociaż banki ograniczyły ich dostępność. Jest jednak spora grupa klientów posiadających wcześniej uzyskane kredyty walutowe, w dużej mierze we frankach szwajcarskich. Powstaje więc pytanie, czy po ostatnim mocnym osłabieniu złotego przewalutowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne? Odpowiadamy na przykładzie kredytu zaciągniętego w 2007 roku.
Kurs złotego po jakim spłacane są kredyty frankowe w ostatnich 12 miesiącach (sierpień 2008 - wrzesień 2009) wzrósł o 40 proc. z poziomu 2,01 do 2,83 zł. W szczytowym momencie osłabienia złotego, kurs po jakim spłacaliśmy raty kredytów frankowych wynosił ponad 3 zł. Raty kredytów skoczyły bardzo wysoko, ale na szczęście w odpowiednim momencie spadły rynkowe stopy procentowe dla franków. Spadło zatem oprocentowanie kredytu, co po części lub w całości zamortyzowało wzrost kursu spłaty. Niemniej jednak wielu kredytobiorców pomyślało o zmianie waluty kredytu. Na taką operację zdecydowali się jednak nieliczni.
Czy teraz opłaca się przewalutowanie kredytów na rodzimą walutę? Odpowiedź różni się w zależności od tego kiedy zaciągaliśmy kredyt - przy jakim kursie franka do złotego. Dziś zastanowimy się czy Ci, którzy zaciągali kredyt hipoteczny we frankach w 2007r. powinni myśleć o zmianie waluty kredytu.
Na początek podstawowe założenia:
- Kwota kredytu: 300 tys. zł
- Waluta kredytu: franki szwajcarskie
- Kurs wypłaty kredytu: 2,32 zł
- Suma pożyczonych franków: 129 059 franków
- Marża kredytu: 1,4 proc.
- Oprocentowanie kredytu: 3,59 proc.
Rata tak zaciągniętego kredytu wynosi obecnie po przeliczeniu na złote 1 312 zł i… spadła od stycznia 2007 roku z poziomu 1 423,65 zł. Wszystko dzięki spadkowi oprocentowania z poziomu 3,59 proc. do 1,71 proc.!
Odpowiedź jest jedna
Co dałoby nam przewalutowanie kredytu na złote? Musielibyśmy go wykonać po dzisiejszym kursie spłaty, bliskim 2,81 zł. Oznacza to, że po przewalutowaniu kredytu kwota do spłaty wyniosłaby 343 tys. zł, o 43 tys. zł czyli więcej niż pożyczyliśmy z banku. A rata takiego nowego kredytu w złotych wyniosłaby w tej chwili 2 467,48 zł! Dlaczego? Przede wszystkim z uwagi na fakt, że oprocentowanie nowego kredytu wyniosłoby teraz 7,54 proc. (WIBOR 3m = 4,18 proc. plus marża kredyty na poziomie 3,36 proc. - jest to średnia marża dla nowoudzielanych kredytów złotowych według danych Comperia.pl).
Odpowiedź na pytanie „Czy przewalutowanie kredytu hipotecznego z 2007 roku jest opłacalne?” jest jedna: absolutnie nie.
Poniższe tabele podsumowują całą operację przewalutowania:
Kredyt we frankach szwajcarskich wysokosci 300 tys. zł zaciągnięty w styczniu 2007 r.
Styczeń 2007* | Wrzesień 2009** | |
Kwota kredytu wyrażona w CHF | 129 059 CHF | 122 293 CHF |
Kwota kredytu wyrażona w PLN*** | 313 034 zł | 343 000 zł |
Rata kredytu wyrażona w PLN | 1 423 zł | 1 312 zł |
* kredyt zaciągany przy kursie 2,32 zł
** kurs CHF/PLN= 2,81 zł
*** z uwzględnieniem spreadu walutowego
Kredyt wysokości 300 tys. zł zaciągnięty w styczniu 2007 r. po przewalutowaniu we wrześniu 2009
Wrzesień 2009** | |
Kwota kredytu wyrażona w PLN*** | 343 000 zł |
Oprocentowanie nowego kredytu w PLN | 7,54% |
Rata kredytu w PLN | 2 467,48 zł |
** kurs CHF/PLN= 2,81 zł
*** z uwzględnieniem spreadu walutowego
Comperia.pl