Kredyty hipoteczne są jednymi z najbardziej złożonych produktów bankowych przeznaczonych dla klientów detalicznych. Oprocentowanie, marża, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i ubezpieczenie pomostowe. To tylko główne czynniki wpływające na koszt obsługi kredytu hipotecznego. Ich koszt zależy często od kwoty kredytu na jaką się zdecydujesz. Comperia podpowiada czy kwota kredytu hipotecznego na wpływ na warunki kredytowania.
Kluczowym elementem w drodze do uzyskania kredytu hipotecznego jest ustalenie kwoty, o jaką chcemy się ubiegać. Zaraz po naszej zdolności kredytowej, którą bank utożsamia z ryzykiem udzielenia kredytu, to właśnie ona jest podstawowym czynnikiem przy ustalaniu marży. Wbrew pozorom, przy wysokościach granicznych nawet różnica 10 – 15 tys. zł, która często stanowi nie więcej niż 5 proc. zobowiązania, może zaważyć na stawce oprocentowania.
Różnica w wysokości oprocentowania a kwota kredytu
Ogólnie rzecz ujmując można stwierdzić, że im wyższa jest kwota kredytu tym, przy innych parametrach stałych, niższe jego oprocentowanie. Kwotami granicznymi, na jakie warto zwrócić uwagę są przede wszystkim: 100, 200 i 300 tys. zł. Widać to doskonale chodzi ażby na przykładzie Nordea Banku. Jeżeli zdecydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania np. w wysokości 280 tys. zł przy całkowitym braku wkładu własnego, to możemy spodziewać się oprocentowania na poziomie ok. 3,5 proc. Gdy jednak kwota ta będzie nieco wyższa, a do tego przekroczy 300 tys. zł to za ten sam kredyt przyjdzie nam zapłacić przynajmniej o 0,3 pkt. proc. mniej. Z drugiej strony, wyższe
zobowiązanie to także większe miesięczne obciążenie naszego budżetu. Należy zatem dobrze skalkulować te kwestie.
Aktualny ranking kredytów hipotecznych na 100 tys. zł w:
Aktualny ranking kredytów hipotecznych na 200 tys. zł w:
Aktualny ranking kredytów hipotecznych na 600 tys. zł w:
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Kolejnym czynnikiem, który znacząco wpływa na koszt obsługi kredytu hipotecznego jest
wkład własny. O im wyższą kwotę ubiegamy się we wniosku kredytowy, tym trudniej będzie nam spełnić wymóg posiadania 10 bądź 20 proc. wkładu własnego. W przypadku jego braku każdy bank decydując się na udzielenie nam pożyczki postawi warunek ubezpieczenia wkładu własnego. Najczęściej jest ono naliczane na okres 3 lub 5 lat, wygasa zaś w momencie spłaty wymaganej części kredytu (przeważnie 20 proc. wartości nieruchomości). Jego koszt mieści się w skali 0,5 – 1 proc. w skali roku.
Masz wkład własny-jesteś bardziej wiarygodny dla banku
Jeżeli jednak posiadamy własne oszczędności, którymi wraz z kredytem hipotecznym współfinansujemy zakup nieruchomości to nasza sytuacja jest diametralnie inna. Po pierwsze, o wiele łatwiej uzyskać pozytywną odpowiedź na złożony wniosek kredytowy. Po drugie zaś omijają nas koszty związane z wspomnianym ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Wszystko to dlatego, iż jesteśmy dla banku znacznie bardziej wiarygodni pod względem wypłacalności. Skoro zainwestowaliśmy w daną nieruchomość także własne pieniądze, to tym bardziej powinniśmy starać się ich nie zaprzepaścić. W rezultacie, gdy posiadamy wkład własny na poziomie 20 – 30 proc., możemy liczyć na znacznie niższą marże.
Nie mniej jednak, należy pamiętać, iż w dalszym ciągu kluczowym kryterium oceny wiarygodności kredytobiorcy jest jego zdolność kredytowa. Osoby ze znacznymi dochodami i wiarygodną historią kredytową znacznie łatwiej uzyskają środki na własne mieszkanie niż te, których nieterminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań figurują w BIKu. Warto o tym pamiętać w perspektywie zamiaru kupna własnego lokum w przyszłości.
Chcesz podyskutować o bankach i ich ofercie? Zapraszamy do dyskusji na naszym
forum!
Comperia.pl