Zaciągając kredyt w banku, mamy do wyboru raty annuitetowe lub malejące. Te drugie to rozwiązanie tańsze od pierwszego. Sprawdźmy, o ile.
Czasami banki umożliwiają nam wybór pomiędzy ratami annuitetowymi (stałymi) a malejącymi. Które powinniśmy wybrać? Tak naprawdę jedne i drugie posiadają zalety i wady. Każda z rat składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Różnica pomiędzy wyżej wspomnianymi systemami ratalnymi polega na innej proporcji właśnie owych części: kapitałowej i odsetkowej.
Wady i zalety
Największą wadą rat malejących jest wysoka rata w początkowym okresie spłacania kredytu, która obniża się dopiero z czasem. W tym przypadku szybciej spłacany jest jednak kapitał, a tym samym maleje część odsetkowa, która naliczana jest od wysokości kapitału pozostałego do uregulowania. Problem polega jednak na tym, że należy wykazać się wyższą zdolnością kredytową w przypadku rat malejących, ze względu na ich wysokość w początkowym okresie. Właśnie dlatego łatwiej uzyskać kredyt z ratami stałymi, ale tu całkowity koszt zobowiązania będzie wyższy.
Jak kształtują się raty?
Sprawdźmy na przykładzie, jak kształtuje się różnica pomiędzy ratami równymi i malejącymi kredytu. Założyliśmy, że pożyczamy w banku 200 000 zł na 20 lat. Oprocentowanie kredytu kształtuje się na poziomie 4,2% w skali roku.
- W przypadku rat równych będziemy co miesiąc płacili 1233,14 zł.
- Pierwsza rata malejąca wynosić będzie 1536,25 zł, a ostatnia spadnie do poziomu 839,17 zł.
Warto jednak przyjrzeć się szczegółom:
- Część kapitałowa pierwszej raty równej w naszym przykładzie wynosi 531,28 zł, a część odsetkowa to 701,86 zł. W ostatniej, czyli w 240 racie, część kapitałowa wzrośnie do poziomu 1224,55 zł, za to część odsetkowa spadnie do kwoty 8,59 zł.
- Sprawdźmy teraz, jak wygląda to w przypadku raty malejącej. Część kapitałowa każdej raty wynosi 833,33 zł, a zmienia się tylko część odsetkowa: w pierwszej racie to 702,92 zł, a w ostatniej – 5,83 zł.
Ile można zaoszczędzić?
W wariancie rat równych część kapitałowa po 240 wpłatach wyniesie w sumie 199 302,44 zł, a w ratach malejących – 200 000 zł. Część odsetkowa rat równych w sumie da kwotę 96 651,51 zł, a w ratach malejących – 85 050 zł. Łatwo się domyślić, że w przypadku tych ostatnich rat po 20 latach w sumie oddamy bankowi nieco mniej, bo 285 050 zł niż przy ratach równych – 295 953,95 zł, czyli w naszej kieszeni pozostanie 10 903,95 zł.