Między spłatą kredytu w ratach równych a spłatą w ratach malejących leży duża różnica - przede wszystkim w kosztach. Nie zawsze jednak to, co tańsze, będzie korzystniejsze dla każdego kredytobiorcy.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji o podpisaniu umowy kredytowej musimy sumiennie przeanalizować wszystkie za i przeciw dotyczące danej propozycji banku, a także porównać oferty poszczególnych instytucji. Ważny będzie jednak nie tylko wybór samej oferty kredytowej, ale także systemu spłacania długu. W przypadku kredytów hipotecznych możemy spotkać dwojaki system spłaty miesięcznego zobowiązania wobec banków: raty równe oraz raty malejące.
Charakterystyka rat malejących
Raty malejące są bardzo łatwe do wyliczenia. Co miesiąc kredytobiorca oddaje bankowi tę samą kwotę kapitału kredytu, a odsetki stopniowa się zmniejszają. Jest tak, ponieważ naliczane są w każdej racie od poziomu aktualnego zadłużenia, a to przecież zmniejsza się z miesiąca na miesiąc.
Charakterystyka rat równych
Raty równe są wyliczane w bardziej skomplikowany sposób, skutkiem czego na początku spłaty kredytu aż osiemdziesiąt procent raty mogą wynosić odsetki od kapitału. Dopiero z biegiem czasu, wraz ze spłatą zobowiązania, proporcje się odwracają i to spłacany kapitał zaczyna stanowić większą część raty. Ta z kolei w każdym miesiącu pozostaje tej samej wysokości.
Co korzystniejsze?
I tu rodzi się pytanie, który system spłaty jest korzystniejszy dla kredytobiorcy? Otóż w początkowym okresie spłaty kredytu, raty malejące są znacznie wyższe od równych. Różnica ta może wynieść nawet kilkaset złotych w przypadku pierwszych rat. Z biegiem czasu ta tendencja się odwraca i raty malejące stają się bardziej atrakcyjne pod względem wysokości dla kredytobiorców (już po upłynięciu ok 1/3 okresu spłaty powinny być niższe niż raty równe).
Przykład
Kredyt w wysokości 300 tysięcy złotych wzięty na okres 30 lat:
- Kwota pierwszej raty w systemie rat równych – 1610,46 zł
- Kwota pierwszej raty w systemie rat malejących – 2083,33 zł
- Wysokość ostatniej raty w systemie rat równych – 1610,46 zł
- Wysokość ostatniej raty w systemie rat malejących - 836,81 zł
Gdy weźmiemy pod uwagę łączną kwotę odsetek, okaże się, że znacznie taniej zapłaci za kredyt osoba, która wyprała jego spłatę w ratach malejących. Nie zawsze jednak ten system ratalny będzie rzeczywiście korzystniejszy. Przede wszystkim dlatego, że decydując się na raty malejące, potrzebujemy wyższej zdolności kredytowej niż przy równych. Oznacza to tyle, że możemy nie dostać pożyczki w potrzebnej nam wysokości. Dodatkowo w początkowym okresie spłaty kredytu nasz budżet domowy jest dużo bardziej obciążony przez raty wyższe niż wtedy, gdybyśmy się zdecydowali na malejące.