WIBOR ma niebagatelny wpływ na zmiany wysokości rat w trakcje okresu spłaty kredytów złotowych. Czy jednak kredytobiorcy powinni się bać WIBOR-u?
WIBOR określa oprocentowanie, po jakim pożyczane są pieniądze na rynku międzybankowym w Polsce. Ściślej mówiąc, chodzi o udzielanie pożyczek przez banki innym bankom. Rozróżnia się różne okresy tych pożyczek, np. WIBOR 3M to pożyczka na trzy miesiące, a WIBOR 6M – na pół roku. Kredytobiorców najbardziej interesuje WIBOR 3M, który stosowany jest przez większość instytucji finansowych jako stopa bazowa dla oprocentowania kredytów.
Jak ustalany jest WIBOR?
Przyjrzyjmy się, na czym polega mechanizm ustalania wysokości WIBOR-u. Jego aktualizacja odbywa się codziennie w dni robocze, dokładnie o godzinie 11:00. Przedstawiciele 13 banków zgłaszają swoje propozycje stóp procentowych, a potem odrzucane są dwie najwyższe i dwie najniższe oferty. Warto wiedzieć, że stopa referencyjna jest uzależniona od bardzo różnych czynników, szczególnie od stóp procentowych NBP, od poziomu inflacji, koniunktury i PKB.
WIBOR a kredyty
Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, WIBOR jest elementem, składającym się na oprocentowanie tych kredytów i to właśnie ona jest zmienna, wpływając na wysokość raty. Druga część jest stała – to marża bankowa.
Wzrost stawki WIBOR to niekorzystne zjawisko dla każdego kredytobiorcy. Gdyby obecny poziom WIBOR-u wzrósł przykładowo z 2% do 4%, rata kredytu hipotecznego w złotówkach wzrosłaby o 20%.
Jak nie wpaść w kłopoty?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe i tak naprawdę trudno przewidywać, co się wydarzy za lat kilka czy kilkanaście. Sytuacja gospodarcza może się radykalnie zmienić, to samo dotyczy sytuacji politycznej. Wskaźnik WIBOR, wrażliwy na różne czynniki, może spadać, ale równie dobrze może rosnąć i osiągnąć wysoki poziom. W takiej sytuacji rozsądnym rozwiązaniem jest gromadzenie oszczędności, które można uzyskać przy niskim WIBOR-ze i niższej racie, by móc w przyszłości sfinansować wzrost zobowiązania miesięcznego, gdy WIBOR osiągnie wysoki poziom. Takie postępowanie może skutecznie zabezpieczyć sytuację finansową kredytobiorcy przynajmniej na pewien czas.
Warto mieć świadomość, że nie tylko kredyty we frankach zagrożone są wzrostami miesięcznych rat, ale również zobowiązania w złotówkach.