W ostatnim czasie dużą popularnością cieszą się kredyty w ofertach pakietowych. Czy rzeczywiście warto z nich skorzystać? Sprawdzamy na przykładzie kredytu hipotecznego w PKO Banku Polskim.
Kredyt Własny Kąt Hipoteczny od PKO Banku Polskiego przeznaczyć można na praktycznie wszystkie cele mieszkaniowe, m.in. na zakup, budowę lub wykończenie nieruchomości, a nawet na zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej. Bank jednocześnie dopuszcza możliwość przeznaczenia nawet 25-proc. pożyczanej sumy na dowolny cel, niezwiązany z potrzebami mieszkaniowymi. Maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat, a kwota kredytu - zgodnie z obowiązującą rekomendacją KNF - może wynieść do 90% wartości zabezpieczenia hipotecznego. Kredyt jest dostępny samodzielnie lub w ofercie pakietowej, która pozwala obniżyć jego koszt.
Co w pakiecie?
W ramach oferty pakietowej możemy skorzystać następujących produktów dodatkowych: konta bankowego, ubezpieczenia, a także karty kredytowej lub ubezpieczenia na życie. Skorzystanie z podanych produktów wpłynie na obniżenie marży, a więc i zmniejszenie ostatecznego kosztu kredytu. Jak to wygląda w rzeczywistości?
Kredyt bez dodatkowych produktów
Standardowy kredyt Własny Kąt Hipoteczny zaciągany na kwotę 250 tysięcy złotych w ratach równych (bank daje też możliwość korzystania z opcji rat malejących), przy minimalnym, 10-procentowym wkładzie własnym i okresie spłaty 30 lat, będzie wiązał się z miesięczną ratą w wysokości 1 199 zł. W ostatecznym rozrachunku da nam to kwotę do spłaty ok 431,5 tys. zł. Oczywiście będzie tak wyłącznie przy założeniu, że zdolność kredytowa klienta nie budzi żadnych obaw i wątpliwości. Ostatecznie oferta przedstawiona przez bank może się różnić w zależności od sytuacji wnioskodawcy.
Oferta pakietowa
Zakładając, że przy identycznych parametrach kredytu zdecydujemy się też na skorzystanie ze wszystkich produktów dodatkowych, a więc wybierzemy pełen pakiet, nasza miesięczna rata spadnie do poziomu 1 157 zł, a więc o 42 zł mniej. Być może nie jest to imponująco niższa kwota w skali miesiąca od poprzedniej, ale jeśli weźmiemy pod uwagę całkowity koszt kredytu, który w tym przypadku wyniesie ok 416,5 tys. zł, różnica w wysokości raty będzie oznaczać 15 tysięcy zł oszczędności w skali całego okresu spłaty, w porównaniu do oferty standardowej.
Pakiet czy oferta standardowa?
Oczywiście musimy przy tym wszystkim pamiętać, że produkty dodatkowe mogą generować własne koszty, które po ich zsumowaniu zwiększą łączny koszt oferty pakietowej. Zwrócić uwagę trzeba zwłaszcza na ubezpieczenie od utraty pracy, którego składka (pobierana jednorazowo z góry) w przypadku umowy na 48 miesięcy wynosi 3,25% kwoty kredytu. W tym miejscu warto jednak zwrócić uwagę, że posiadanie konta osobistego w banku, w którym spłacamy kredyt, jak też i korzystanie z ubezpieczenia czy karty kredytowej to dla większości osób naturalna potrzeba. Każdy jednak powinien samodzielnie ocenić, która opcja kredytowa będzie dla niego najodpowiedniejsza.