Kierowanie się tylko oprocentowaniem nominalnym przy porównywaniu ofert kredytu hipotecznego nie jest dobrym rozwiązaniem. Dowiedzmy się, jak sprawdzić atrakcyjność konkretnego kredytu mieszkaniowego.
Kredyty hipoteczne są popularnymi produktami finansowymi rynku bankowego. Wybierając konkretną ofertę, należy sprawdzić dostępne propozycje i dokonać rzetelnego porównania ich parametrów. Kredyt mieszkaniowy to wieloletnie zobowiązanie, więc oprocentowanie nominalne mniejsze o nawet jeden procent może przełożyć się na miesięczną ratę niższą o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. Aby przyciągnąć klientów, banki stosują promocje polegające na obniżaniu marży. Z niższego oprocentowania nominalnego najczęściej może skorzystać jedynie wąska grupa konsumentów z bardzo dobrą zdolnością kredytową. Selekcjonując oferty kredytów hipotecznych nie należy jednak kierować się wyłącznie oprocentowaniem nominalnym, które jest zaledwie jednym z elementów rocznego oprocentowania pożyczki.
Czym jest oprocentowanie nominalne?
Na oprocentowanie nominalne kredytu mieszkaniowego wpływa zmienna stopa procentowa WIBOR (w przypadku kredytów w złotówkach), której wysokość ustalana jest przez NBP oraz marża banku. Możliwość uzyskania dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu pod hipotekę ze stałym oprocentowaniem to rzadkość. Gdy kredyt był zaciągany przy bardzo niskich stopach procentowych, które w czasie spłaty zobowiązania znacznie wzrosły, konsument może mieć problem ze spłatą zobowiązania. Marża to najczęściej stały element pożyczki, którego wysokość można zmienić jedynie poprzez aneks do umowy, na co banki niechętnie się decydują. Z tego względu marżę kredytu hipotecznego zawsze warto negocjować z bankiem lub szukać oferty kredytu hipotecznego z maksymalnie niską marżą. Przy kredycie hipotecznym oprócz oprocentowania nominalnego występuje wiele dodatkowych kosztów wpływających na wysokość realnego oprocentowania pożyczki. Łączna ich wartość wraz z wartością odsetek uwzględniana jest w poziomie wskaźnika RRSO.
Niskie oprocentowanie nominalne
Różnica pomiędzy oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym może wynosić nawet kilka procent, a taka sytuacja znacznie zmienia łączne koszty zobowiązania. Obliczając wydatki związane z kredytem mieszkaniowym, nie można pomijać prowizji bankowych. Prowizja za udzielenie kredytowania to jednorazowa opłata pobierana przy udzielaniu kredytu. Banki nakładają jednak na konsumentów wiele innych kosztów - zapisanych w tabelach opłat i prowizji, które mogą być pobierane w trakcie regulowania pożyczki. Jedną z tego typu opłat jest prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu. Dodatkowe koszty to również ubezpieczenia, takie jak ubezpieczenie pomostowe, od pożaru, utraty pracy czy polisa na życie.
By móc w prosty sposób porównywać wartości tych wszystkich kosztów w różnych ofertach pożyczkowych, przy kredytach hipotecznych warto sprawdzać ich RRSO. Pozwoli to na dostosowanie oferty do indywidualnych potrzeb wnioskodawcy, pomagając mu w ograniczeniu kosztów spłaty.