Kredyty hipoteczne mogą być zaciągane zarówno przez firmy, jak i konsumentów. Czy oprocentowanie dla nich dostępne będzie się różniło?
Oprocentowanie wszystkich kredytów, w tym hipotecznych, należy rozdzielić na oprocentowanie rzeczywiste (RRSO) i nominalne. To pierwsze obejmuje całość opłat związanych z kredytowaniem - uwzględnia oprocentowanie nominalne, koszty prowizji, opłat administracyjnych, a nawet koszty ubezpieczenia. Z kolei to drugie odnosi się tylko do oprocentowania kapitału pożyczanego przez kredytobiorcę.
Jeśli przeanalizujemy oferty dziesięciu największych banków działających w Polsce, oferujących kredyty hipoteczne dla konsumentów, to okaże się, że oprocentowanie rzeczywiste w początkach 2014 r. oscyluje w ich przypadku wokół 4,5 proc.-5 proc. Oczywiście da się zaobserwować spore różnice w poszczególnych ofertach różnych banków - i tak np. Bank BPH oferuje kredyt hipoteczny z RRSO od 5,52 proc, podczas gdy w PKO Banku Polskim RRSO kredytu hipotecznego "Własny Kąt Hipoteczny" (oferta pakietowa) wyniesie tylko 4,09 proc.
W przypadku kredytów hipotecznych dla firm oprocentowanie jest kwestią otwartą. Co to oznacza? Po prostu, jest ono w dużo większym stopniu uzależnione od sytuacji finansowej przedsiębiorstwa. Zarówno marża, jak i prowizja są w przypadku firm częściej wyznaczane w sposób indywidualny. Ich wysokości częściej również podlegają negocjacjom obu stron umowy. Choć należy się spodziewać, że oprocentowanie rzeczywiste może być nieco wyższe od średniej charakterystycznej dla kredytu hipotecznych skierowanych do klientów indywidualnych, to nie sposób jednak podać dokładnego poziomu różnic.
W zasadzie tylko w niewielu ofertach skierowanych do firm banki podają do wiadomości ogólnej wysokość standardowego oprocentowania. Przykładowo w Raiffeisen Banku minimalna marża banku, jaka dostępna jest dla przedsiębiorców sięgających po kredyt hipoteczny, wynosi 1,5 proc. W przypadku mBanku marża zaczyna się natomiast od 4,3 proc. W przypadku ofert pozostałych instytucji finansowych, takich jak choćby Idea Bank, PKO BP, Bank BGŻ czy BOŚ Bank, oprocentowanie rzeczywiste kredytu hipotecznego uzależnione jest od tego, jaką marżę wynegocjujemy z kredytodawcą.
Fakt, że w zakresie kredytów hipotecznych dla firm marże podlegają znacznym wahaniom, wynika z tego, iż bank musi dokładnie ocenić rodzaj inwestycji, która ma być sfinansowana za pomocą pożyczonych pieniędzy, a zbadanie zdolności i wiarygodności firmy jest znacznie bardziej skomplikowane, niż w przypadku klientów indywidualnych.