Wydawać by się mogło, że wcześniejsza spłata takiego rodzaju zobowiązania, jakim jest kredyt, zawsze działa na korzyść klienta. Niestety, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny, to czasem przedterminowe zamknięcie rachunku kosztuje więcej ze względu na prowizję za przedwczesną spłatę hipoteki.
Ostatnimi czasy stopy procentowe utrzymują się na niskim poziomie. Póki co nie zapowiada się, by Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na ich gwałtowne podwyższenie, dlatego kredytobiorcy na razie mogą spać spokojnie. Jeśli jednak uwzględnimy to, że w przeszłości nie zawsze były one na tak niskim poziomie, to trudno się spodziewać, żeby już nigdy nie wzrosły. Co zrobić w takiej sytuacji? Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w najbliższym czasie będzie opłacalna, jeśli oprocentowanie kredytu nadal nie będzie wzrastać?
Spłacaj więcej, gdy stopy są na niskim poziomie
Jeżeli ktoś zdecydował się na kredyt hipoteczny w sierpniu 2012, wówczas współczynnik WIBOR trzymiesięczny wynosił 5,12%. Obecnie jest on na poziomie jedynie 2,65%. W praktyce oznacza to, że klienci, którzy pożyczyli z banku 300 000zł na 30 lat niemal półtora roku temu płacili raty w granicach 2070 zł. W tym momencie ich wysokość spadła do ok 1632 zł, co daje oszczędność w okolicach 438 zł każdego miesiąca. Nie wiadomo jednak, jak długo utrzyma się obecny poziom stóp procentowych, dlatego warto oddawać bankowi nieco większe sumy kapitału, niż zakłada nasz harmonogram spłat. O ile oczywiście istnieje taka możliwość.
Dłuższy okres spłaty - większe odsetki
Każda rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów. Mowa tu o części kapitałowej oraz odsetkowej. Im dłużej trwa dany kredyt, tym odsetek spłacimy więcej, co w praktyce oznacza, że na im dłuższy okres rozłożymy kredyt, tym większy koszt poniesiemy za pożyczenie pieniędzy z banku. W takim wypadku warto rozważyć wcześniejszą spłatę zaciągniętego długu, jednak musimy pamiętać o tym, że nie zawsze będzie to opłacalne.
Spłata kredytu przed czasem
Wiadomo, że im dłużej spłacamy kredyt, tym bank zarabia więcej, dlatego też, chcąc spłacić dług przed czasem, musimy liczyć się z tym, że naliczona zostanie dodatkowa prowizja za wcześniejszy zwrot zobowiązania. Najczęściej opłata obowiązuje jednak tylko w pierwszych latach po uruchomieniu kredytu (zazwyczaj do 3. lub 5. roku). Spójrzmy, ile kosztuje wcześniejsza spłata w wybranych bankach:
PKO BP – 1,5% za wcześniejszą częściową spłatę (w ciągu 3 pierwszych lat kredytu), 2% za przedwczesną spłatę całości kredytu lub 0% jeśli kredyt podlega ustawie o kredycie konsumenckim,
Deutsche Bank – 2% za wcześniejsze spłacenie zobowiązania w ciągu pierwszych 5 lat,
Bank BGŻ – 2% za wcześniejsze spłacenie zobowiązania w ciągu pierwszych 5 lat,
BOŚ Bank – 2% za wcześniejsze spłacenie zobowiązania w ciągu pierwszych 5 lat,
Citi Handlowy – 2% za wcześniejsze spłacenie zobowiązania w ciągu pierwszych 3 lat.
Jak widać, pierwsze 3 lub 5 lat - w zależności od banku - to okres, kiedy za przedterminowe spłaty naliczane są dość wysokie opłaty. Warto jednak przeliczyć ich koszt, bo może okazać się, że nawet mimo dodatkowej "kary" za wcześniejsze spłacenie hipoteki, wcześniejszy zwrot kapitału będzie bardziej opłacalnym zabiegiem, niż gdybyśmy musieli za kilka miesięcy płacić raty w oparciu już o dużo wyższe stopy procentowe, gdy ostatecznie zostaną przez RPP podniesione.