Większe wydatki najchętniej finansujemy ze środków uzyskanych z kredytów gotówkowych oraz pożyczek hipotecznych. Jeśli nie możesz zdecydować, który rodzaj zadłużenia będzie dla Ciebie lepszym rozwiązaniem, powinieneś porównać oba typy ofert, skupiając się zarówno na obowiązujących w nich kosztach, jak i zasadach spłat.
Podstawowa różnica pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką hipoteczną polega na tym, że ten pierwszy rodzaj finansowania od strony prawnej regulowany jest przez przepisy prawa bankowego, a drugi przez kodeks prawa cywilnego. Obie formy kredytowania dają możliwość uzyskania dodatkowych środków na dowolne wydatki, ale różnią się pod względem zabezpieczeń. Przy pożyczce hipotecznej zawsze podstawową gwarancją spłaty dla banku będzie nieruchomość. Z tego względu pożyczki hipoteczne z reguły dają szansę na uzyskanie od banku dużo wyższych kwot niż kredyty gotówkowe. Dlaczego? Dlatego że kredytodawca zyskuje większą pewność odzyskania swoich pieniędzy w przypadku niewypłacalności klienta.
Co tańsze pożyczka hipoteczna czy kredyt gotówkowy?
Różnicę cenową pomiędzy pożyczką hipoteczną a kredytem gotówkowym widać gołym okiem już po porównaniu RRSO. Wskaźnik RRSO oznacza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, wyliczaną z uwzględnieniem innych, poza samym oprocentowaniem nominalnym, kosztów kredytu, m.in. prowizji. W przypadku pożyczek hipotecznych RRSO kształtuje się obecnie na poziomie 10-11 % (w stosunku rocznym), podczas gdy oprocentowanie kredytów gotówkowych z reguły oscyluje wokół maksymalnego oprocentowania, na jakie pozwala ustawa (obecnie 16%) – wyjątkiem są tańsze oferty promocyjne, kierowane przeważnie dla konsumentów z bardzo dobrą historią kredytową.
Porównanie kosztów pożyczki hipotecznej i kredytu gotówkowego
Załóżmy, że kredytobiorca nosi się z zamiarem zaciągnięcia kredytu na kwotę 70 000 zł i zechce spłacić zadłużenie w ciągu najbliższych 5 lat. Jeśli skorzystałby przykładowo z oferty pożyczki hipotecznej PKO Banku Polskiego z oprocentowaniem 5,17% (a zastawem byłaby nieruchomość o wartości 300 000 zł), wówczas miesięczna rata opiewałaby na 1 326,45 zł. Suma odsetek kredytu wyniosłaby tymczasem 9 586,71 zł. Z kolei kredyt gotówkowy w Euro Banku (aktualnie jeden z najtańszych na rynku) zaciągnięty na tę samą kwotę i ten sam okres spłaty, wiązałby się już z oprocentowaniem sporo wyższym, bo 10,6%. Miesięczna rata takiej pożyczki równałaby się kwocie 1509,77 zł, a koszt odsetek to 20 586,2 zł. Na tym przykładzie widać, że przy relatywnie wyższych kwotach wnioskowanych kwot pożyczki hipoteczne z reguły deklasują pod względem kosztów nawet pozornie tanie kredyty gotówkowe.