Kredyt refinansowy to kredyt celowy, zaciągany z przeznaczeniem na spłatę innego kredytu, najczęściej hipotecznego. Refinansowanie umożliwia przeniesienie pozostałego do spłaty zadłużenia do innego banku na nowych, korzystniejszych warunkach.
Choć pojęcia refinansowania potocznie używa się również na określenie konsolidacji, to w przeciwieństwie do kredytu konsolidacyjnego kredyt refinansowy nie pozwala na połączenie w ramach jednej umowy kilku zadłużeń lub podwyższenie wnioskowanej kwoty o dodatkową gotówkę, którą kredytobiorca będzie mógł przeznaczyć na inne cele.
Z punktu widzenia kredytobiorcy najistotniejsza różnica między kredytem refinansowym a konsolidacyjnym tkwi w kosztach. Choć w obu przypadkach głównym celem zawierania nowej umowy jest spłata zadłużenia i w obu przypadkach stosowane jest solidne zabezpieczenie (hipoteka na nieruchomości), to w większości przypadków kredyt refinansowy będzie tańszy od konsolidacyjnego.
Większość banków wycenia konsolidacje podobnie do pożyczek hipotecznych, z kolei za refinansowanie liczy sobie tak jak za standardowy kredyt mieszkaniowo-budowlany. Różnice w marżach pożyczek hipotecznych i kredytów mieszkaniowych wynoszą tymczasem od 1 do nawet 5 punktów procentowych. Podczas gdy mieszkanie kupimy na kredyt ze średnią marżą 2%, pożyczyć pod hipotekę uda się nam z marżą ok 4%. Podobne różnice będą widoczne w cenach produktów refinansowych i konsolidacyjnych.
Nieliczne banki nie różnicują w przedstawiony sposób kredytów z przeznaczeniem na spłatę innych zobowiązań i stosują w mowach te same ceny, niezależnie od liczby spłacanych zadłużeń.
Choć hipoteczne kredyty refinansowe – podobnie jak inne formy pożyczania pieniędzy przy zastosowaniu zabezpieczenia hipotecznego – są z reguły dużo tańsze od standardowych pożyczek, to nie zawsze warto z nich korzystać. Tylko przemyślane spłacanie kredytu kredytem może prowadzić do uzyskania realnych korzyści, a te nie zawsze muszą oznaczać jedynie obniżenie kosztów spłaty.
Gdy twój kredyt jest za drogi
Z uwagi na wąskie pole manewru, jakie daje forma refinansowania, jest ona stosowana głównie w przypadku kredytów hipotecznych. To dlatego, że dopiero przy kredytach wysokokwotowych, zaciąganych długi czas, zmiana warunków spłaty po latach płacenia odsetek na starych zasadach ma szansę przynieść kredytobiorcy dostrzegalne korzyści. Osoby, które kilka czy kilkanaście lat temu zaciągnęły na mieszkanie, dom czy działkę kredyt z wysoką marżą, mogą zaoszczędzić, renegocjując z tym samym bankiem lub negocjując z innym bankiem nowe zasady spłaty, o ile z perspektywy konsumenta aktualne warunki rynkowe są korzystniejsze niż te sprzed lat.
Gdy podniosłeś swój scoring kredytowy
Nie tylko zmiany bankowych cenników, ale i zmiany własnej sytuacji materialnej mogą stać się powodem do refinansowania długu. Nawet jeśli poziom marż proponowanych dekadę temu i tych oferowanych teraz znacząco się nie zmienił, to wraz ze wzrostem osiąganych dochodów i spadkiem LtV (ang. loan to value, czyli stosunek kwoty aktualnego zadłużenia do wartości zabezpieczenia hipotecznego), możemy przeskoczyć oczko czy dwa wyżej w klasyfikacji kredytobiorców. Klient o wyższych zarobkach i z wysokim wkładem własnym, to osoba, która generuje niskie ryzyko kredytowe, a zatem można jej zaproponować atrakcyjniejsze warunki spłaty (pożyczyć taniej).
Największe szanse na uzyskanie najlepszej oferty cenowej w zakresie refinansowania mają osoby, które których bieżące zadłużenie spadło poniżej 50% wartości ceny zakupu mieszkania lub domu. Refinansując zobowiązanie, bank potraktuje cię w tej sytuacji podobnie do klienta, który, kupując mieszkanie, posiada ponad połowę wkładu własnego. Pamiętaj jednak, że nie każdy bank stosuje progi cenowe uzależnione od poziomu wkładu własnego/LtV. Część banków posiada sztywne cenniki, zgodnie z którymi ta sama marża proponowana jest wszystkim klientom posiadającym zdolność kredytową, niezależnie od uzyskanej przez nich oceny scoringowej. W innych bankach z kolei każdy na szansę do negocjacji, a ostateczna marża zależy w dużej mierze od umiejętności negocjacyjnych klienta.
Gdy chcesz obniżyć wysokość raty
Refinansowanie może okazać się deską ratunkową dla osób, które znalazły się w gorszej sytuacji finansowej i płacona dotychczas rata stała się dla nich zbyt wysoka. Zawierając nową umowę, mogą wydłużyć okres kredytowania, co w rezultacie wpłynie na obniżenie comiesięcznych rat, odciążając kieszeń klienta. W tym przypadku korzyści trudno upatrywać w różnicy sumy odsetek (wydłużając liczbę rat, zwiększamy łączne koszty spłaty), jednak zaletą refinansowania będzie ograniczenie ryzyka utraty płynności finansowej, która mogłoby doprowadzić kredytobiorcę do bankructwa.
Ocena danego banku na podstawie średniej ocen zebranej od naszych klientów
