Karta kredytowa - VISA czy MasterCard? Którą wybrać?

Kto szukał, albo szuka karty kredytowej, z pewnością zetknął się z tym dylematem. Kilka lat temu podstawową różnicą był sposób przewalutowania transakcji dokonanych kartą za granicą. Dzisiaj ten podział staje się mitem. W którym systemie wybrać więc kartę?

Wybierając Visę lub MasterCard klienci podejmują decyzję spontanicznie, kierując się skojarzeniami związanymi z daną marką, albo sugerując się już wcześniej posiadaną kartą. Karty VISA historycznie związane są z rynkiem amerykańskim, a karty MasterCard z europejskim. Teoretycznie oznacza to inny system rozliczeń transakcji dokonanych polskimi kartami za granicą. Czy ten historyczny podział nadal obowiązuje?
 

Podwójne przewalutowanie
Kiedyś obowiązywała zasada: karty VISA opłaca się używać w krajach, gdzie obowiązuje dolar (waluta rozliczeniowa systemu VISA), a karty MasterCard w krajach strefy euro (waluta rozliczeniowa systemu MasterCard). Jak to funkcjonowało?

Załóżmy, że robimy zakupy w Niemczech, gdzie obowiązuje euro, a korzystamy z karty VISA, której walutą rozliczeniową jest dolar. W takiej sytuacji kwota transakcji zostanie przewalutowana najpierw z euro na dolary po kursie określanym przez VISA. Trzeba się też liczyć z prowizją wysokości 1-3 proc. wartości zakupów. Po tej operacji nasze zadłużenie wyrażone jest w walucie rozliczeniowej VISA (dolar), ale to dopiero połowa drogi. Bank (wydawca naszej karty) dokonuje kolejnego przewalutowania, tym razem z waluty rozliczeniowej na walutę, w której możemy spłacić zadłużenie, a więc w tym przypadku z dolarów na złote. Drugie przewalutowanie przeliczane jest już po kursie banku (przyjmowany jest kurs z dnia dokonania transakcji). Z reguły nie ominiemy też kolejnej prowizji za drugą zmianę waluty. Zapłaciliśmy więc dwie prowizje, jedną organizacji płatniczej, drugą bankowi.

Gdybyśmy zrobili te same zakupy kartą MasterCard, teoretycznie czekało by nas jedno przewalutowanie - z euro na złote - i jedna prowizja. Ale czy tak jest i dziś?

Euro lub dolar – to mit
Okazuje się, że w Polsce zasada stosowania europejskiej waluty przy rozliczeniach w systemie MasterCard, a amerykańskiej w systemie VISA, staje się mitem. Polscy klienci sami muszą dokładnie sprawdzić jaka waluta obowiązuje jako rozliczeniowa w przypadku każdej karty i jakie prowizje wiążą się z przewalutowaniem.

Zdecydowana większość banków preferuje rozliczenia w euro, niezależnie od rodzaju karty kredytowej. Oznacza to, że nieważne jaką kartą płacimy (VISA lub MasterCard) i w jakim kraju, transakcja od razu zostanie przewalutowana z waluty obowiązującej w danym kraju (dolar, funt, korona itp.) na euro, a potem z euro na złote. Płacąc np. kartą VISA w kraju ze strefy euro transakcja zostanie od razu przeliczona z euro na złote, a nie jak kiedyś – najpierw na dolary, potem na euro, a na końcu na złote.  

Uwaga na wyjątki!
Kilka banków stosuje jednak tylko rozliczenia w dolarach: Fortis Bank, Pekao, Citi Handlowy. Podobnie rozliczane w dolarach są karty Noble Banku z wysokimi limitami kredytowymi.

Ciekawy system rozliczeń obowiązuje w Alior Banku. Jeżeli płacimy w dolarach, euro bądź funtach brytyjskich, nasza transakcja zostanie przewalutowana na złote po kursie banku. Jeśli dokonano kartą transakcji w innej walucie niż wcześniej wymienione, wówczas dokonywane jest przewalutowanie najpierw na dolary, później na złote.

Jedynym bankiem, w którym nie występuje mechanizm podwójnego przewalutowania, jest Polbank EFG. Dokonując transakcji kartami zarówno w systemie VISA, jak i MasterCard, następuje przewalutowanie od razu na polską walutę według kursu banku z dnia dokonania transakcji. Bank nie korzysta z przeliczników systemowych kart (kursy organizacji płatniczych) oraz nie stosuje jednej waluty rozliczeniowej.

Są też banki, które stosują różne przeliczniki dla poszczególnych kart. W Banku BPH złota karta VISA rozliczana jest w dolarach, podczas gdy dla wszystkich pozostałych obowiązuje euro. Podobnym wyjątkiem jest Fortis Bank, który wszystkie karty - z wyjątkiem jednej - przelicza w dolarach. Karta kredytowa Fortis Banku z możliwością zaprojektowania własnego wzoru rozliczana jest w walucie europejskiej. Trudno jest znaleźć przyczynę takiego rozwiązania, ponieważ bank oferuje wszystkie karty w systemie VISA.

Nie każda karta w każdym banku
Comperia sprawdziła też, które banki oferują karty w systemie VISA, a które w systemie MasterCard. Jak się okazało, większość banków daje nam możliwość wyboru. Jednak niektórzy klienci, przyzwyczajeni do „swojego banku” i chcący mieć kartę w konkretnym systemie, będą musieli skorzystać z usług konkurencji.

Jaka karta w jakim banku

Pamiętaj! Debetowa a kredytowa. Dla niektórych klientów mylące mogą być oznaczenia kart płatniczych. Na przykład fakt, że posiadamy kartę debetową VISA, dołączoną do naszego rachunku bankowego, nie musi oznaczać, że bank ma w swojej ofercie kartę kredytową obsługiwaną w tym systemie. Taka sytuacja dotyczy np. klientów Deutsche Banku PBC, który oferuje karty kredytowe MasterCard, jednak szereg innych kart płatniczych związanych jest z marką VISA.

Dylemat podróżnika
Nie każda karta, atrakcyjna do używania w Polsce, będzie opłacać się przy transakcjach zagranicznych. Przykładowo bank Millennium oferuje korzystne oprocentowanie i szereg dodatkowych usług, jednak transakcja dokonana za granicą kartą w systemie MasterCard może zaowocować aż potrójnym przewalutowaniem. Sytuacja dotyczy transakcji dokonanych w krajach, gdzie płaci sie inną walutą niż dolar i euro. Przykładowo, transakcja dokonana kartą Millennium w systemie MasterCard zostanie przeliczona z funtów na dolary, następnie z dolarów na euro i na koniec z europejskiej waluty na złote, w której przyjdzie nam spłacić zadłużenie. Do tego dochodzi koszt aż trzech przewalutowań.

Posiadacze kart często podróżujący za granicę mogą więc mieć dylemat. Jeśli wykonujemy dużo operacji bezgotówkowych zarówno w dolarach, jak i w euro, można zastanowić się nad posiadaniem dwóch kart rozliczanych w różnych walutach. Należy jednak przeliczyć koszt posiadania samych kart. Jeśli jest on większy niż oszczędności wynikające z uniknięcia wielokrotnego przewalutowania, to taki zabieg jest po prostu nieopłacalny. Ciekawym rozwiązaniem mogą być karty z oferty Polbanku i Alior Banku, w których mamy szansę na uniknięcie dodatkowych prowizji i kosztów przewalutowania.

Które najtańsze
Decyzja dotycząca wyboru systemu karty jest sprawą bardzo indywidualną. Ustalenie większości parametrów karty kredytowej takich jak oprocentowanie transakcji bezgotówkowych i gotówkowych, opłata za wydanie i użytkowanie karty, okres bezodsetkowy, programy rabatowe, ubezpieczenia czy usługi dodatkowe (np. pakiety concierge) leży w gestii banku. W inne parametry wyposażona będzie karta zwykła, w inne prestiżowa karta złota. Pokusiliśmy się jednak o ranking kart kredytowych ze względu na oprocentowanie i długość okresu bezodsetkowego. Porównaliśmy karty zwykłe z limitem kredytowym 2 tys. zł i złote z limitem 10 tys. zł. Okazuje się, że na kształt zestawienia nie ma wpływu system, w jakim oferowana jest karta.

Karta zwykła, limit 2 tys. zł

Kryterium - oprocentowanie

Kryterium – okres bezodsetkowy

Karta złota, limit 10 tys. zł

Kryterium - oprocentowanie

Kryterium – okres bezodsetkowy

Tomasz Jaroszek
Comperia.pl