Polisa posagowa.

Co Pani rozumie przez "opłacalność formy oszczędzania"? Jeśli wąsko, tj. wartość wpłaconych składek do końcowego efektu, czyli wartości wypłaconego świadczenia, to trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć; tak opłacalna/ nie nie opłacalna. Za mało tu miejsca aby szczegółowo o tym pisać. Oczywiście jest wiele różnych sposobów "pozapolisowych" na to by zabezpieczyć przyszłość dzieci i pozostałych bliskich. Także w obszarze ubezpieczeń nie musi to być tylko polisa posagowa. Skoro jednak pyta Pani o posagówkę, to skupmy się na niej. Pod nazwą polisy posagowej (różne nazwy) mogą się kryć się różne typy umów ubezpieczenia. Najczęściej bywa to tzw. polisa na życie i dożycie, z gwarantowanymi sumami świadczenia w przypadku zgonu i dożycia ( na różnych warunkach). Właśnie, wypłata z tej polisy to świadczenie, czyli jako takie nie podlega opodatkowaniu, bo płacona składka jest z opodatkowanych dochodów. Nie każdy jednak składnik wypłaty z takiej polisy nie podlega "podatkowi Belki", bo nie każdy musi być świadczeniem. Np. może być taka opcja w ramach składki, gdzie rodzic (fundator)w ramach składki wpłaca pieniądze na oddzielny fundusz który gromadzi i inwestuje tą część składki np. w funduszach/planach inwestycyjnych.
Polisa posagowa, z założenia nie musi tylko bezpiecznie przechowywać, pomnażać składki. Zazwyczaj daje zróżnicowaną (do wyboru) ochronę na czas trwania umowy, czyli gromadzenia środków finansowych. Na czym to może polegać? 1. Jeżeli w trakcie trwania umowy fundator a/ umrze - ZU przejmuje opłacanie składek do końca trwania umowy, a docelowa suma ubezpieczenia na dożycie jest wypłacana po zakończeniu umowy, np. gdy dziecko osiągnie pełnoletniość, lub np. po osiągnięciu 25 roku życia.
b/ fundator ulegnie trwałemu i całkowitemu inwalidztwu - jw.

2. Wypłacie renty posagowej dla dziecka, w razie śmierci fundatora ( co miesiąc do końca trwania umowy).

3. Jednorazowej wypłacie SU w razie zgonu w wyniku wypadku fundatora.

4. Wypłatę świadczenia w razie inwalidztwa dziecka w wyniku wypadku.

5. Wypłatę dziennego świadczenia szpitalnego.

6. Wypłatę świadczenia w razie poważnego zachorowania dziecka(katalog chorób).
Załóżmy taki pesymistyczny scenariusz: po upływie 6 miesięcy od daty wejścia w życie umowy ginie w wypadku rodzic-fundator umowy. Polisa opiewa na SU 20 tys. zł. Składka miesięczna: 180,00 zł. Fundator zapłacił łącznie więc 1 080,00 zł. Jakie mogą być świadczenia: za zgon w wyniku wypadku jednorazowa wypłata: 20 tys. zł, renta posagowa np. w wys. 500,00 zł miesięcznie do końca trwania umowy ( np. jeszcze przez 10,5 roku = 126 miesięcy x 500 zł = 63 000,00 zł), świadczenie na dożycie 20 tys. Od momentu zgonu w wypadku fundatora rodzina dziecka nie ponosi żadnych kosztów polisowych. Optymistycznie: nic nikomu się nie stanie; wtedy świadczeniem będzie zwaloryzowana suma ubezpieczenia na dożycie.Czy to jest opłacalne? Proszę sobie samej na to pyutanie odpowiedzieć. Tu przedstawiam/ wyjaśniam możliwości takiej polisy. Wybór to już Państwa domena.

Dużym plusem jest to że ma Pani już pewną kwotę na dzieci zebraną. Środki te można inwestować inaczej niż środki które zbiera się z częstotliwością miesięczna. W programach "regularnych" należy mocno zwracać uwagę na koszty i sprawdzać za co konkretnie ile płacimy, ponieważ często koszty "zarządzania"/"administrowania" takimi programami są znaczne i ograniczają końcowy zysk dla klientów. Jest to jednak bardzo subiektywne, bo można powiedzieć że nie o zysk ale o zabezpieczenie zdrowia i życia w takich polisach chodzi..

Alternatywą do programów oszczędzania w formie polis jest osobne ubezpieczenie się na życie (na kwotę która dzieci zabezpieczy) i osobne comiesięczne oszczędzanie środków na dobrych funduszach.
Dzięki temu:
- samo ubezpieczenie na życie (Pani czy dzieci) może być lepiej dopasowane bądź tańsze
- część oszczędnościowa nie będzie zamrożona na konkretne terminy (10/15lat) i może będzie pracować na mniejszych kosztach

Służę pomocą i pozdrawiam

Inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Nie chcę tu dawać rad w tym względzie, bo to nie moja domena. Sądzę że koledzy eksperci z sąsiedniego profilu tego forum są bardziej kompetentni w tej materii. Pisząc te słowa które Pan cytuje, miałem na myśli paru moich klientów którzy nie byli przekonani do polis jako do instrumentu zabezpieczania przyszłości własnych dzieci. Z tego co mi wiadomo pieniądze przeznaczone na ten cel lokowali na lokatach,w funduszach, kupowali nieruchomości pod wynajem,udziały w spółkach, a dochody z tych udziałów lokowali na kontach dzieci, etc.Zanim Pan podejmie jakąkolwiek decyzję w tej materii, powinien Pan uwzględnić swoją własną sytuację zawodową, finansową, etc. Inne są przesłanki gdy pracuje się "na etacie", w ramach kontraktu, a inne gdy prowadzi się np. działalność gospodarczą jako wspólnik w spółce. Inne gdy się jest osobą samotna wychowującą dzieci, a inne gdy oboje rodzice pracują, itd. Dobrze jest też mieć świadomość skutków swoich decyzji w kontekście prawa podatkowego, spadkowego, etc. Polisa posagowa jest jednym z prostszych i mało kłopotliwych sposobów zabezpieczenia dzieci. Można je zabezpieczyć również w taki sposób, że sami sie ubezpieczymy na wysokie sumy ubezpieczenia, a beneficjentami polisy uczynimy dzieci, współmałżonka. Świadczenie takie nie jest opodatkowane, no i Pana decyzja co do podziału/ przeznaczenia beneficjów z tej polisy jest niezwruszalna ( polisa na życie nie jest przedmiotem spadku).
Prawdopodobnie oczekuje Pan indywidualnej porady, w stylu:"najlepiej te pieniądze przeznaczyć na....". Tu na forum nie da się tego zrobić. Nawet gdyby Pana prośba dotyczyła ubezpieczenia na życie, moja odpowiedź byłaby podobna. Zarówno ubezpieczenie jak i inwestowanie to b. złożone zagadnienie i wymaga indywidualnego pochylenia się nad Pana sytuacją, rozpoznania Pana potrzeb, preferencji, możliwości finansowych, etc. Tu na forum możemy dostarczyć jedynie informacji, zwrócić Pana uwagę na pewne kwestie, przestrzec przed czymś, coś zasugerować, etc., a także dać materiał na bazie którego może Pan postawić właściwe pytania doradcom. Życzę Panu podjęcia tylko dobrych decyzji.